医保DRG控费后会不会导致一波推保潮?

balabala

医保DRG控费后会不会导致一波推保潮?
原文地址：https://www.zhihu.com/question/12287728042

卡卡

应该不会，认可保险的人无论政策怎么变，他们的想法一般不会变。不认可的人压根不会买。
可能很多人会犹豫，在原来的基础上犹豫，等待DRG的产品出现。
我自己身边人的经验，没有一个人退保，只在犹豫要不要换？

队长是我

2025 年以后，只要你用医保看病，就躲不开 DRG 的影响！
不管你是职工医保，还是居民医保，到了医院都一样，医生最先考虑的不是给你怎么治好病，而是怎么治更省钱！
普通人看病开药、住院手术，接下来会开启困难模式！
不想让 DRG 卡死咱们看病自由这条路，还有什么办法？今天，我就给大家分享几种可以规避 DRG 的医疗险策略。
我和团队花了整整一周时间，测评了在售的几百款医疗险，最终按受 DRG 影响的大小，把它们分成了 4 个梯队，从高到低都能一定程度规避 DRG 的限制。


我直接来说结论。
1、第四梯队：「有社保版本」的普通百万医疗险。

它也是我现在，最推荐每个普通人都要买的保险，像大家耳熟能详的好医保，蓝医保，金医保都是这类的典型产品：


因为它，真的非常便宜，拿蓝医保 20 年版本举例，30 岁去买，一年就只要 238 块。



基本大多数人都可以无痛负担，它一旦被用到，效果也非常炸裂。
举个例子，小刘住院花了 50 万，社保报销后，扣掉 1 万免赔额，剩下 49 万，再找它报销，它全部 100% 赔给了小刘，最高可以报销几百万！
但是，它也是医疗险里面，受 DRG 影响最大最多的那个。比如说，住院的治疗费用，超过了 DRG 标准，很多医院有可能让小刘做两个选择：
要么让他另找别家看病，因为医院不想贴钱给小刘看病；要么，让小刘签订自费协议，一旦签了，就不能走医保报销；
这也意味着，后面用百万医疗险报销时，只能报销 60%。50 万可以报销下来 29 万 4，用处依然非常大！但小刘还得多花 20 万，如果不想平白花这么多，那么可以去看看第三梯队的：「无社保版本」进阶百万医疗险。
2、第三梯队：「无社保版本」进阶百万医疗险。

典型的产品有这些：


无社保版的百万医疗险都是医保改革后，针对 DRG 看病限制去打补丁的新时代产品。
我拿蓝医保好医好药版举例，选无社保版本后，就算不走社保纯自费，也一样 100% 全额报销。
而且相比普通百万医疗险，它有两个特点：
首先在外购药上会做得更细致，比如这家医院全是集采药，没有那款对咱们效果更好的进口药，那只要医生肯开单，你去外面买，也可以正常报销。
其次，如果去住特需病房，这类产品一样可以给我报销，最高可以 100% 报销！但代价是，它的价格直接翻倍，30 岁买带重疾特需医疗责任，一年要 682 块。
而且，多多少少还是会受到 DRG 影响。
假如这家医院的医疗自费额度用完了，我就只能换一家医院看病，虽然这种也少见，但遇上了，体验就不是太好。
再比如，我相中的医生受不了 DRG 限制，跳槽去了私立医院，我要是不想换医生，跟着去那治病，就意味着这款医疗险白买了。
如果你想最大程度规避 DRG 限制，那么我强烈推荐：第二梯队的中高端医疗。
3、第二梯队：「中高端医疗」

最典型的中高端医疗险有这些：


这里拿欣享人生做例子，首先它全面放开了报销限制！甭管我自不自费，它都是 100% 报销，
其次报销范围，也是直接扩大了一个 level，不但公立医院的特需，国际，VIP 部，你都可以去，甚至还包含了几百家私立医院，供你选择。选择大了，受 DRG 的限制就小了。

在更具体的保障细节上，也各有各的贴心，医院没药了，只要医生开了处方，外面买也能报，住院了，也有护理津贴，有钱去请护工。异地就医的交通费，也给报销。
可以说，它不但很大程度上规避了 DRG 影响，还让你的就医体验有非常明显的提升，唯一需要你纠结的就是它的价格，30 岁买计划 B，1 万 5 免赔版本，一年就要 1656。
如果想了解按自己的年龄投保，一年需要多少钱？或者不清楚选哪种更合适，可以点击下方卡片，找我安排专业规划老师，为你提供 1 v 1 线上答疑。
但这里我也要实事求是的提醒大家，在当前版本的医改下，它的确是基本避开了大多数的限制，但因为它支持的私立医院里，很多也是医保定点，所以医保改革将来再往前推动的话，它也是有可能受到影响的。
而要是想彻头彻尾地避开 DRG，一丁点卡点都不想遇上，实现真正意义上的看病自由，那第一梯队的高端医疗险，就能够无死角的做到。
4、第一梯队：「高端医疗险」

目前最典型的高端医疗险产品有：


只要是在国内的医院看病，不管是大陆、香港、澳门还是台湾地区，还是和睦家，新世纪这些昂贵私立医院，全部都是 100% 报销，没有任何限制。保障细节也是绝对的顶配。
但是，这种产品我很少会给客户推荐，因为它实在贵的超标了！拿 MSH 个人全球举例，30 岁的人买最便宜，可以彻底规避 DRG 影响的版本，也要 9 千出头。
我可以直白地说，医疗险它就是一分钱一分货。所以大家根据自己的实际情况，量力而行就好。毕竟咱买医疗险是为了避免以后生病影响生活，如果因为太昂贵的保费，直接就影响了现在的生活，那就本末倒置了。
写在最后

其实，预算有限的家庭，你就算是买第四梯队的产品，它也一样能在新医保体系下，有很大的作用。
要是有条件，买第二梯队的产品，也基本能规避 DRG 的影响。
而且我在研究产品的过程里，也逐渐发现了个趋势，随着医保改革的推进，原本好多年都没有新东西的医疗险，又开始卷起来了，各种创新层出不穷，像最近新出的，星相守和蓝医保好医好药版等等，都针对 DRG 问题，做了很多的创新，但价格却基本没涨。
可以预见，以后一梯队的百万医疗险产品对 DRG 的适应能力会更强。后续如果有让人眼前一亮的新产品，我也会及时给大家做个测评。